Conto corrente: le nuove regole e le commissioni nascoste da conoscere

Immagina di controllare il tuo estratto conto alla fine del mese e di trovarti di fronte a una spiacevole sorpresa: lo stipendio è entrato normalmente, non hai “speso di più” rispetto al solito, eppure il saldo è inferiore alle tue aspettative. Questo scenario, sempre più frequente, non è frutto del caso. Il conto corrente che conosci è profondamente cambiato negli ultimi anni, sia per le nuove regole europee che per i cambiamenti strategici delle banche. Oggi, prima di poter fare scena muta davanti a costi inattesi, è importante capire dove esattamente stanno scivolando via i tuoi soldi e soprattutto come riconoscere le commissioni nascoste del conto corrente che erodono il tuo patrimonio.

Cosa occorre sapere subito? Le commissioni nascoste sul conto corrente derivano da nuove regole bancarie, dalla digitalizzazione e dalla strategia dei tassi, e si manifestano attraverso canoni di gestione, spese per operazioni allo sportello, costi per carte collegate e spese di comunicazione. Conoscendole e sapendo dove cercarle, è possibile recuperare centinaia di euro all’anno semplicemente ottimizzando le tue scelte e il tuo comportamento da correntista.

Perché il tuo conto corrente oggi è diverso da ieri

La situazione è cambiata, e non è solo una percezione. Qualche anno fa il mercato bancario funzionava diversamente: le banche guadagnavano principalmente dagli interessi sui prestiti, offrendo conti correnti praticamente gratuiti per attirare clienti. Oggi, invece, i margini sui prestiti si sono ristretti per via della gestione dei tassi d’interesse e della concorrenza, spingendo le banche a cercare nuove fonti di ricavo direttamente dai servizi di conto corrente.

Non è una questione di casualità né di cattiva volontà. È una trasformazione strutturale del modello di business bancario. Quando gli interessi non bastano più, le commissioni diventano la leva principale. E il fenomeno è stato accelerato anche dalla pressione dell’inflazione: mantenere soldi fermi su un conto corrente oggi costa realmente di più, sia in termini nominali di commissioni sia in termini di valore reale del denaro che perde potere d’acquisto.

Aggiungi a questo scenario la digitalizzazione forzata dei servizi bancari e le nuove direttive europee sulla trasparenza e sulla sicurezza, e otterrai il risultato che stai vedendo: più voci di costo, più differenze tra conti “base” online e conti tradizionali, e soprattutto, molta più confusione su dove e come si generano questi costi.

Cosa è cambiato davvero: quadro delle nuove regole

Nel corso degli ultimi anni, e in particolare nel 2025, sono entrate in vigore importanti modifiche normative che impattano direttamente sulla gestione del tuo conto corrente. Non si tratta solo di novità cosmetiche, ma di cambiamenti che alterano sia i costi sia i diritti e gli obblighi delle banche.

Le normative sulla trasparenza e l’obbligo di contrarre

Una delle novità più significative riguarda l’obbligo per le banche di contrarre e di non recedere arbitrariamente dai rapporti di conto corrente. In sostanza, le banche non possono chiudere un conto corrente se il saldo è in attivo senza fornire motivazioni chiare, salvo situazioni molto specifiche come questioni legate alla normativa antiriciclaggio. Questo cambiamento ha portato con sé una maggiore rigidità nei processi bancari, traducendosi talvolta in costi amministrativi aggiuntivi che la banca traslata sul cliente sotto forma di commissioni più alte.

Parallelamente, le regole europee sulla trasparenza hanno imposto alle banche di documentare ogni varia zione unilaterale delle condizioni economiche e di fornire “Documenti di sintesi” più dettagliati. Questa maggiore burocrazia interna si riflette spesso in costi di gestione più alti.

La rivoluzione dei bonifici istantanei e della verifica del beneficiario

A partire dal 9 ottobre 2025, è entrata in vigore una normativa decisiva che cambia il modo di fare bonifici in Europa. Tutte le banche situate nei paesi dell’Unione Europea che adottano l’euro e che già offrono bonifici ordinari devono ormai garantire la possibilità di effettuare bonifici istantanei SEPA attraverso gli stessi canali disponibili (app, internet banking, sportello), senza applicare commissioni aggiuntive rispetto ai bonifici ordinari.

Contemporaneamente, è stato introdotto un obbligo di verifica tra il nome del beneficiario e il relativo IBAN prima di autorizzare il bonifico. Anche se questa misura aumenta la sicurezza e riduce il rischio di truffe, comporta costi operativi per le banche che potrebbero incidere sui canali di servizio e sulle tariffe future.

Come questi cambiamenti si traducono sul tuo conto

Mettendo insieme queste novità emerge un quadro chiaro: le banche devono offrire più servizi, con regole più stringenti, e questo ha un costo. Quando un’istituzione affronta costi operativi più elevati, la tentazione è quella di recuperare tramite commissioni. Di conseguenza, il client e più consapevole della varietà di servizi disponibili (a parte l’obbligo di non arbitrio nella chiusura del conto) si ritrova a pagare di più per ogni operazione, o ritiene “gratuiti” servizi che in realtà sono finanziati da canoni base più alti.

Inoltre, l’inflazione ha eroso il valore dei depositi sui conti, facendo sì che le banche incoraggino (tramite tassi negativi o commissioni) i clienti a spostare soldi verso prodotti a rendimento più alto, mantenendo sul conto corrente il minimo necessario.

Le principali commissioni nascoste e dove trovarle nel tuo estratto conto

Se sei arrivato a questo punto, sai già che le commissioni esistono. Ora è il momento di identificarle, perché la vera trappola non è la commissione che vedi, ma quella che non riconosci finché non te la sottrae il conto.

Canoni fissi camuffati e a scalini

Il primo inganno è il canone apparentemente gratuito che diventa a pagamento se non rispetti certi criteri. Per esempio: conto gratis se ricevi lo stipendio entro il mese, ma 5 euro al mese se non lo ricevi. Oppure: canone zero se mantieni un saldo minimo di 5.000 euro, altrimenti 3 euro mensili. Queste clausole “a scalini” sono nascoste nelle condizioni generali e molti clienti non se ne accorgono finché non violano accidentalmente il requisito.

Commissioni sulle operazioni ordinarie

Prelievi da bancomat di altre banche, bonifici da sportello anzichè da app, pagamento di bollettini allo sportello: ognuna di queste operazioni ha un costo che varia da 0,50 euro a 2, 3 euro. Moltiplicalo per il numero di operazioni mensili e annualmente il totale diventa significativo.

Con l’introduzione dei bonifici istantanei obbligatori dal 9 ottobre 2025, si è riequilibrato il gap di prezzo, ma permane il fatto che i bonifici ordinari (talvolta più lenti ma eseguiti in 1, 2 giorni) costano ancora meno di quelli istantanei presso alcune banche, incentivando il cliente a scegliere il servizio “più lento” e meno vantaggioso.

Spese per carte collegate

Ogni carta di debito o di credito collegata al conto ha un canone annuale, spesso compreso tra 15 e 50 euro. Se hai due carte (una principale e una di credito), stai già pagando almeno 30 euro l’anno solo per questo. Aggiungi i costi per estratto conto cartaceo (2, 5 euro per copia), e le commissioni su pagamenti in valuta estera (1, 2% del valore), e il quadro si fa più pesante.

Costi “silenziosi” raramente notati

Spese per invio di comunicazioni per posta (2, 5 euro), per SMS di notifica su operazioni (1 euro circa al mese), per raccomandate di avviso di variazioni contrattuali, blocchi e sblocchi di carte, spese per modifiche di dati anagrafici: sono tutte voci che compaiono raramente e in modo disperso nell’estratto conto, ma sommandole possono raggiungere cifre inaspettate.

Come trovarle nel tuo estratto conto

Scarica il PDF del tuo ultimo estratto conto e leggi la sezione finale dedicata alle “Commissioni e spese”, spesso presente in piccolo. Leggi anche il “Documento di sintesi” che la banca ti ha inviato (di solito in allegato ai messaggi importanti). Evidenzia con un colore diverso ogni voce di costo per renderla visibile. Fai lo stesso con l’ultimo riassunto tariffario fornito dalla banca: lì sono elencate tutte le possibili commissioni applicabili, sia quelle già addebitabili che quelle facoltative.

Quanto ti costano davvero: fare due conti (senza essere un esperto)

Identificare le commissioni è un conto; comprenderne l’impatto globale è un altro. Molti clienti non sanno quantificare il costo annuo complessivo del loro conto perché le spese sono disperse e riconosciute poco per volta. Facciamo insieme un esercizio semplice.

Calcolo rapido del costo complessivo annuo

Prendi una carta e scrivi:

1. Canone fisso del conto corrente: quanto addebita la tua banca al mese o all’anno? Moltiplica per 12 se è mensile.
2. Canone carta di debito: solitamente 20, 40 euro l’anno.
3. Canone carta di credito (se presente): altri 20, 50 euro l’anno.
4. Spese medie mensili per operazioni: stimale in base a una media realistica. Se prelevi una volta a settimana da altri bancomat (1 euro a volte), fai due bonifici allo sportello al mese (3 euro ciascuno), paghi un bollettino allo sportello ogni due mesi (2 euro), il totale mensile è circa 15, 20 euro. Moltiplicalo per 12.
5. Spese di comunicazione e varie: almeno 5, 10 euro al mese in media (SMS, raccomandate, estratti conto cartacei, ecc.).

Somma tutto: il totale potrebbe facilmente arrivare a 150, 300 euro all’anno, e non è poco se consideri che un conto online offre spesso la stessa funzionalità a 30, 50 euro l’anno.

Confronto con alternative e calcolo del valore perso

Ora confronta questo costo annuo con:

• Il rendimento di un conto deposito, dove anche somme piccole fruttano interessi. Se hai 10.000 euro e il conto deposito offre il 3% netto, guadagni 300 euro, compensando esattamente il costo del conto corrente tradizionale.
• Il costo di conti online della stessa banca o di competitor: molti offrono tariffe a scalini inferiori o servizi a costo zero fino a una certa soglia di operazioni.

Quando realizzi che il costo complessivo del tuo conto corrente equivale a una bolletta di utenza extra, è il momento di chiederti se stai davvero utilizzando la soluzione più conveniente.

Errori che ti fanno pagare di più (e che puoi evitare subito)

Sapere dov’è il denaro che se ne va è utile, ma è ancora più importante smettere di regalarlo alle banche compiendo errori evitabili. Ecco i comportamenti che ti penalizzano senza che tu ne sia pienamente consapevole.

Lo sportello fisico come abitudine

Il primo errore è usare lo sportello fisico per operazioni che online sarebbero gratuite o quasi. Un bonifico ordinario da app non ha commissione (o ne ha una minima), ma da sportello costa 3, 5 euro. Se ogni mese vai in filiale due volte per operazioni di routine, stai regalando 50, 100 euro l’anno. La banca, ovviamente, sa bene che i clienti meno tech-savvy continueranno a usare lo sportello, e per questo mantiene prezzi elevati su quegli stessi servizi online.

Mantenere conti multipli senza motivo

Molti clienti hanno due o tre conti correnti aperti: uno presso la banca primaria, uno presso una banca online, uno fermo dalla vecchia banca “per sicurezza”. Ogni conto costa, anche se non lo usi. Sommando i canoni, le carte collegate e le spese di gestione, potresti pagare 100+ euro all’anno per servizi che non utilizzi.

Ignorare le comunicazioni di variazioni unilaterali

Quando la banca ti invia una comunicazione dicendo “da gennaio il canone aumenta da 2 euro a 4 euro al mese”, molti clienti la leggono e la dimenticano. Questa è la decisione sbagliata: spesso esiste un diritto di recesso gratuito entro 30 giorni, oppure esiste la possibilità di negoziare o di cambiare banca. Non fare nulla equivale ad accettare tacitamente il rialzo.

Non rinegoziare mai

La maggior parte dei clienti rimane fedele alla propria banca anche quando le condizioni si deteriorano. Le banche contano proprio su questa inerzia: sanno che a meno di una ragione molto forte (cambio di lavoro, trasferimento, ecc.), i clienti non si muoveranno. Però, basta una telefonata dicendo “ho ricevuto un’offerta da [Banca Alternativa] con canone più basso, potete farmi uno sconto?” per ottenere spesso una rinegoziazione.

Lasciare soldi fermi sul conto corrente

Un conto corrente non è un salvadanaio: se tieni somme molto elevate ferme sul conto, non solo esponi il denaro all’erosione dell’inflazione, ma potrai anche risultare cliente “attraente” per upselling di servizi premium che la banca offrirà, ognuno con commissioni aggiuntive. Se hai 50.000 euro sul conto corrente, metti almeno 40.000 in un conto deposito a rendimento positivo.

Come difenderti: strategie pratiche per pagare meno

Ora che conosci i nemici, è il momento di agire. Proteggere il tuo conto corrente dal flusso continuo di commissioni richiede una strategia semplice ma coerente.

Verificare se il tuo conto è ancora adatto

Il primo passo è porsi una domanda onesta: sto usando il mio conto in modo coerente con la tariffazione? Se sei una persona che fa quasi tutto online (bonifici, pagamenti, accrediti), un conto tradizionale con canone elevato non ha senso. Un conto online potrebbe costarti un terzo del prezzo con i medesimi servizi. Se, invece, usi molto lo sportello perché compili assegni ogni settimana o hai esigenze peculiari, un conto “pacchetto” con un numero predefinito di operazioni incluse potrebbe convenire più di un conto online puro.

Confronta le opzioni online della tua banca con offerte di competitor e utilizza i simulatori di costo annuo offerti da molte banche: inserisci il numero stimato di operazioni mensili e il simulatore calcola il costo complessivo.

Ottimizzare l’uso dei canali

Se devi restare con il tuo conto attuale, sposta il massimo possibile da sportello a web/app. Se il tuo bonifico ordinario costa 3 euro da sportello e 0 euro da app, ma è leggermente più lento, è ovvio quale usare. Se devi pagare un bollettino, fallo online e non allo sportello. Sembra banale, ma è il metodo più diretto per ridurre il 30, 40% delle commissioni di operazione.

Per i bonifici istantanei: ora che sono obbligatori e hanno lo stesso costo dei bonifici ordinari, usali solo quando davvero hai urgenza, altrimenti resisti alla tentazione e usa il bonifico ordinario per risparmiare qualche centesimo.

Usare la concorrenza a tuo favore

Internet offre decine di comparatori bancari: inserisci il tuo profilo (numero stimato di operazioni mensili, se ricevi lo stipendio, saldo medio, ecc.) e il comparatore ti mostra il costo annuo di 5, 10 conti diversi. Spesso la differenza tra il conto più caro e il più conveniente è 150, 250 euro l’anno. Anche solo il tempo per passare a un conto online lo ripaga in pochi mesi.

Sulla portabilità del conto: è più facile di quanto sembra. Molte banche nuove gestiscono tutto il trasferimento (accrediti, domiciliazioni, ecc.) senza che tu debba muoverti. In pratica, devi compilare un modulo e la banca nuova fa il resto. Non è una ragione per non cambiare.

Regole personali semplici

Infine, adotta due abitudini semplici:

1. Una volta al mese, per 5 minuti, apri l’estratto conto e leggi solo le voci di costo. Non le operazioni normali, solo le commissioni. Annota il totale. Questo esercizio costante creerà consapevolezza e ti motiveranno a cercare alternative.
2. Fissa in agenda una data annuale per la revisione del tuo rapporto conto-banca: per esempio, il 31 dicembre. Chiedi alla banca quali nuove offerte ci sono, confronta con competitor, e prendi una decisione consapevole su se restare o cambiare.

Da cliente passivo a cliente consapevole: cosa portarti via da qui

Torniamo al punto di partenza: la sensazione di fine mese con il saldo più basso del previsto. Ora sai spiegarti perché succede. Non è magia, non è “il modo in cui funziona il denaro”, è il risultato di scelte e regole che puoi comprendere e modificare.

In pochi passi, hai appreso:

• Quali sono le principali nuove regole (l’obbligo di contrarre, i bonifici istantanei obbligatori dal 9 ottobre 2025, la verifica del beneficiario) e come influenzano i tuoi costi.
• Quali sono le commissioni nascoste e dove trovarle nel tuo estratto conto, dal canone “a scalini” alle spese di comunicazione.
• Come stimare il costo reale annuo del tuo conto corrente, spesso sorprendentemente alto.
• Quali errori stai commettendo che amplificano quelle spese (uso dello sportello, conti multipli, inerzia contrattuale).
• Quali strategie pratiche puoi mettere in campo oggi (comparazione online, ottimizzazione dei canali, rinegoziazione, revisione annuale).

L’azione da fare oggi

Ecco cosa proponiamo: dedica 20 minuti del prossimo fine settimana a queste azioni concrete:

1. Scarica l’ultimo estratto conto dal tuo home banking.
2. Evidenzia con un colore ogni voce di costo; somma il totale.
3. Accedi a uno o due comparatori bancari online e inserisci il tuo profilo.
4. Annota il costo annuo stimato per 2, 3 conti alternativi.
5. Se la differenza è significativa (più di 100 euro l’anno), contatta la tua banca per chiedere una rinegoziazione, oppure avvia il processo di cambio.

Le regole e le commissioni possono cambiare, ma la decisione di capire dove vanno i tuoi soldi, da oggi, dipende solo da te. Non è una questione di essere particolarmente abile con la finanza: è una questione di consapevolezza e di 20 minuti di attenzione. La differenza che ne consegue, però, è concreta e si misura in centinaia di euro risparmiati ogni anno.